2025年年报，是邮储银行“五大行动”的首份完整年度答卷，更是其以战略定力锚定长期发展的标志性成果。

“十五五”规划纲要近期公布，吹响了加快建设金融强国的“集结号”。

面对宏观经济周期重塑、低利率时代来临的行业变局，如何将金融强国使命转化为可落地的经营实践，找到差异化、可持续的高质量发展路径，是摆在国有大行面前的一道必答题。

在这场深刻的变革中，邮储银行有自己的答案。

坚守战略定力，立足自身资源禀赋，瞄准“一流大型零售银行”的战略愿景，邮储于2025年正式提出“五大行动”：服务强县富镇、城市业务攻坚、网点效能跃升、公司业务提升、手机银行全面突破。

这五个方向，直指区域布局、渠道效能与业务结构的关键环节，旨在构建“加固长板、补齐短板、城乡联动、批零协同”的发展框架。“五大行动”，并非孤立的战术动作，而是与金融“五篇大文章”深度嵌合的战略布局，它让银行的日常经营，与国家战略同频共振。

那么，“五大行动”成效几何？

01

城乡齐头并进，打造双轮驱动格局

“十五五”规划纲要指出，“十五五”时期，城乡区域发展协调性进一步增强，坚持城乡融合发展，缩小城乡发展差距。

长期以来，发展不平衡是我国社会经济发展中面临的重要矛盾，主要表现为城乡差距、区域分化等。这种不平衡映射到银行业，体现为商业银行在大城市红海市场内卷，而在县域市场却投入有限，整体供给不足。

在国有大行里，邮储银行有着鲜明的战略定位：服务“三农”、城乡居民和中小企业，因此在服务城乡区域协调融合的过程中，邮储银行肩负更大的使命，这正是该行发力服务强县富镇与城市业务攻坚行动的背景——深入贯彻“普惠城乡，让金融服务没有距离”的使命，推动城乡业务齐头并进。

在县域市场，邮储银行按照“市场为先、分类施策、整体规划、分步实施”的思路，因地制宜实施差异化发展策略，以更大力度的资源投入、更有效的工作举措推动重点地区突围并辐射周边发展。

在城市地区，邮储银行实施重点城市行优先发展战略，构建适宜城市地区的业务服务体系和管理支撑体系，加快在市场竞争力、价值创造力、风险控制力、品牌影响力、综合服务力等方面实现跨越式提升，带动全行城市业务“向上开花”，打造城乡双轮驱动战略格局。

年报显示，2025年邮储银行大力实施服务强县富镇行动，加快数智化、集约化转型，截至报告期末，涉农贷款余额2.51万亿元，普惠型小微企业贷款余额1.80万亿元。在负债端，个人存款充分发挥县域网络优势，县及县以下个人存款占全行个人存款近70%。

城市业务攻坚方面，邮储银行升级中高端客户服务平台，加速推进城市财私中心布局，去年建设超过40家私行中心场所，扩大专业化、标准化私人银行服务的覆盖面，提升渠道专业形象与服务水平。

从邮储银行3月30日举行的业绩发布会上获悉，该行今年将通过私行的专项行动，推进集中运营模式的落地，全面提升高客服务能力。

02

批零深入联动，提升综合服务水平

“十五五”规划纲要指出，加快建设中国特色现代金融体系，推动各类金融机构专注主业、完善治理、错位发展，支持国有大型金融机构提升综合服务水平。

近年来，随着息差持续收窄，传统对公“垒大户”利润空间日渐微薄，而零售业务依然处于周期波动的阵痛之中，这给商业银行的盈利能力带来了冲击，构建均衡稳健的多元化业务格局，以提升综合服务能力增强抗周期能力，成为行业核心命题。

锚定均衡发展的长期目标，邮储银行稳步构建双轮驱动的盈利底盘，以“公司业务提升行动”为核心，依托海量零售客群与下沉网络优势，打造“批零联动、产业链链式拓客”的差异化对公模式；以“1+N”综合服务体系切入科创、绿色等新兴赛道，以产业链服务带动零售业务增长；同时以零售客群资源支撑对公普惠与产业链金融拓展，形成双向赋能的良性循环。

从年报来看，在巩固零售金融业务优势的同时，邮储银行在公司金融领域实现量级跃升。2025年，公司金融业务收入800.90亿元，同比增长16.92%，公司金融中间业务收入同比增长32.34%。公司客户融资总量（FPA）余额达6.79万亿元，增量首破万亿；综合服务质效和可持续价值创造能力赢得更多公司客户认可，主办行客户数量保持两位数稳健增长。

批零联动则不断深化。聚焦政务民生服务需求，邮储银行精准对接财政、社保、医疗、教育等关键领域改革发展要求，打造GBC联动典型场景，全面深化业务布局，贯通政务、产业与民生金融服务链条。

据了解，公司业务过去是邮储银行的短板，但这几年发展迅猛，“十四五”时期的公司客户数量、贷款规模和客户融资总量都实现了翻番。其中公司中收年均增速达到57%，占邮储银行全行中收比重已经达到32%。

在业绩发布会上，邮储银行行长芦苇表示，将加快补齐各类牌照资质，打开发展新空间；发挥自贸区分行作用、借助同业渠道，大力拓展跨境业务；今年计划增长30万户，并重点聚焦新动能领域、主办行客户和战略客户增长。

光有牌照和跨境还不够，怎么把业务做实？芦苇给出的答案是：“双线并行”。

芦苇指出，邮储银行将坚定不移推进“双线并行”策略。一方面，巩固息差这个“第一增长曲线”，保持信贷和债券投资的合理增长，精细化管理存贷款价格，维护息差的比较优势，确保主要收入来源的稳定向好；另一方面，超常规发展非息作为“第二增长曲线”，大力培育财富管理、支付结算、投资银行、交易银行、金融市场“五大增长点”，确保新收入来源的持续增长。通过双线并行、融合发展，实现新发展模式的良好运转。

03

线上线下融合，破解数字化转型痛点

“十五五”规划指出，提升金融服务实体经济质效，大力发展科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融，加强对重大战略、重点领域和薄弱环节的优质金融服务。

银行业数字化转型推进已有多年，不过，线上线下割裂、下沉市场覆盖不足等痛点依然存在。邮储银行的手机银行全面突破行动、网点效能跃升行动紧扣普惠金融、养老金融与数字金融，通过推动线上与线下联动，探索线上线下融合发展的最优解。

遍布城乡的近4万个营业网点，是邮储银行构建差异化竞争力的核心特征。而在浩浩荡荡的数字化浪潮之下，邮储银行也始终走在前沿。近年来，邮储银行立足自身渠道禀赋，稳步推进全渠道的长期价值重构。兼顾线上效率与线下温度，彰显了其战略定力与大行担当。

通过“网点效能跃升+手机银行全面突破”行动，邮储银行致力于全渠道深度融合：推动线下网点从“交易结算成本中心”转型为“获客服务价值阵地”，成为下沉市场数字化服务的物理触点；将手机银行从交易工具升级为全场景经营主阵地，构建“线下获客-线上运营-线下服务”的全链路闭环，实现“线下有温度、线上有效率”的差异化体验。

年报显示，邮储银行试点推进网点分类分级管理，实施差异化资源配套，激发网点经营活力。加速推进网点数智化转型，深化集约化运营，规模化应用“现场+远程”相结合的云柜服务模式，突破网点物理限制；以人工智能赋能集约化运营，打造有温度、有亲和力的“数字人”全新服务形象，将大模型技术与真人驱动功能融合应用，大幅提升服务质效。

手机银行方面，去年末月活客户规模突破9000万户，在中金金融认证中心有限公司（CFCA）测评中，用户体验连续三年位列榜首；更新后的手机银行11.0版本，全力打造“客户交互智能化”“产品服务高效化”“运营触达精准化”“渠道融合实时化”的四重优质体验。

通过线上线下联动，邮储银行搭建“金融+养老”场景平台，线上开展“邮暖重阳季”敬老活动，线下分层创建养老金融特色支行，打造涵盖权益、产品、场景、服务的银发客群体系，截至报告期末，服务中老年客户超3.08亿户，养老金融特色支行超500家。

就数智化转型赋能业务发展的行动和成果，邮储银行副行长兼首席信息官牛新庄表示，邮储银行积极把握人工智能技术的变革机遇。组建超千人业技数深度融合的人工智能创新型团队，实现人工智能应用从业务需求、技术研发到场景落地的一体化推进，持续推动大模型应用探索，落地覆盖前、中、后台各领域超260个应用场景，形成“对外全域触达+对内全员提效”的邮储银行“AI2ALL”数字生态。

04

资产质量领先，坚守风险底线

“十五五”规划指出，坚持防风险、强监管、促高质量发展，加快建设中国特色现代金融体系。强化源头防控、预判预警、早期纠正，严防系统性风险。

在金融强国时代，防风险是金融业的生存之本，商业银行需要在金融为民、服务实体经济的同时牢牢守住风险底线。

作为国有大行，邮储银行始终将风险可控作为业务发展的前提，将差异化风控体系内嵌到五大行动全流程，针对县域普惠、城市消费贷、科创对公等细分场景，打造适配的数字化风控模型，依托海量客群与产业链数据实现风控前置化、精准化，在业务拓展的同时牢牢守住风险底线。

年报显示，2025年邮储银行持续完善“全面、全程、全时、全域”的风险管理体系，加大风险约束和化解处置力度，资产质量指标保持平稳。去年末，邮储银行不良贷款率0.95%，资产质量继续保持国有大行领先水平。

值得一提的是，数字化转型正在为风险管理创造更大价值。2025年，邮储银行信用风险监控系统上线贷后风险监测大模型，强化潜在风险客户管控，新增识别约19%原预警盲区风险客户；担保管理系统上线不动产相关权证大模型AI识别分析，识别准确率超97%；升级合规管理系统贷款资金用途违规模型，违规识别率提升约29%；反欺诈系统上线大模型辅助智能分析工具，助力防电诈业务集约化核查效率提升超20%。

下一步，邮储银行将围绕“控增量、化存量、防变量”的总体思路，以风险调整后收益为导向，深化价值驱动发展模式：一是持续优化信贷结构，加强对“五篇大文章”和新质生产力领域的支持，优选客户，确保“贷对”，从源头夯实资产质量；二是强化重点领域风险管控，逐户摸排、分类施策，严防大额客户和零售集中性风险，确保管好；三是深化智能风控应用，提升监控预警精准性，前瞻化解潜在风险；四是持续深化“阳光信贷”文化建设，打造合规专业的信贷队伍，筑牢审慎稳健、可持续发展根基。

05

结语

2025年年报，是邮储银行“五大行动”的首份完整年度答卷，更是其以战略定力锚定长期发展的标志性成果。

年报显示，去年邮储银行经营成果表现亮眼，多项指标稳中有进：实现营业收入3557.28亿元，同比增长1.99%；利润总额982.21亿元，同比增长3.84%，盈利能力保持稳定；净息差1.66%，继续保持国有大行最优水平，在复杂环境中展现出强劲的经营韧性。资产负债规模稳步扩张，资产总额、负债总额均稳居国有大行第5位，用扎实的经营业绩为“十四五”收官画上圆满句号。

这份答卷的价值，不止于短期成绩，而在于邮储银行作为破局者的样本意义：商业银行应当如何紧扣国家“十五五”规划，主动适配经济转型升级过程中的金融需求变迁，在强国建设中找准方位、勇担责任，展现更大作为。

邮储银行董事长郑国雨在业绩发布会上表示，“十四五”时期，邮储银行拼搏奋斗、攻坚克难，稳住了业绩、增强了韧性、壮大了实力，取得了一系列突破性进展，成长为一家名副其实、特色鲜明的国有大行，为“十五五”时期开启高质量发展新篇章奠定了坚实基础。

站在“十五五”的开端，郑国雨表示，今年将纵深推进服务强县富镇、城市业务攻坚、网点效能跃升、公司业务提升、手机银行全面突破“五大行动”。通过“特色化、轻型化、综合化、生态化、精细化、数智化”升级，推动发展方式从规模驱动转向价值驱动，构建起内源平衡、稳健持续的新模式，奋力实现资本可持续、业绩可持续、服务可持续的新发展。